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貸款分期,越長越好還是越短越好?

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貸款分期,越長越好還是越短越好?

時間:2015-12-30 來源:網絡 作者:小卡

導語:在這個買房壓力如此之大的年代,大部分人都會為買房進行貸款,貸款是盡早還完劃算呢還是拖得時間越長越劃算呢?

時間越長利息越高這是毫無疑問的,于是大部分人都認為越早還完越劃算,但是最近讀了一本名叫《小狗錢錢》的書,里面講到償還貸款的時候有這么句話:“聰明的做法是盡可能地償還小的數額”,讀到這里時我跟書中某個人物的想法是一樣的:“是啊,這樣我光付利息就得付一輩子了!”

書中沒有寫明“聰明的做法”的理由,有些好奇又帶著不太相信的態度,我試算了一下,結果非常令人吃驚。

就舉買房的例子,如果我在濟南買房,公積金最多可以貸款25W,這25W我可以選擇分5年、10年、15年、20年、25年、30年還,分別為4604.13×60期,2590.96×120期,1912.48×180期,1581.62×240期,1,389.58×300期,1,266.71×360期(百度一下公積金貸款計算器,很方便就算出來),為方便討論,只取前4種情況,后面兩種情況有興趣的可以自己計算。

下面開始計算:

首先看貸款利息,分別為26247.83、60915.23、94246.98、129589.63,20年貸款的利息幾乎是5年貸款利息的5倍!但是僅以利息多少作為劃算不劃算的指標是不合理的,因為少還貸款所節省下的錢同樣可以為你帶來存款利息收入,于是我設定這樣一個指標:期末存款,他表示你在還款N年后的總資產(說白了就是N年后你手里剩下的錢,不必扣除未還清的貸款)。

為了方便計算,我首先做了一個表,叫做“一萬元存款終值速算表”

貸款分期,越長越好還是越短越好?

存款利息按當前的利息設定的,存款年限就是存多少年(為什么第1年存款年限是0呢?因為這1W是你在一年內分開掙的,比如每個月掙833,這樣你第1年末才能存夠1W,所以第一年利息也是0),存款方式表示定期存款的組合,比如1W存11年,就先存5年,然后本息都取出來再存5年,然后本息都取出來再存1年,速算系數的作用如圖中紅字說明。做這個表主要是為了方便計算,比如每年存3W,第7年末本息一共就是:3W×7.9813=23.94W。

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貸款分期,越長越好還是越短越好?

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